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微众银行“纯互联网模式”坎坷路

2015-10-12 01:24:47 来源:长江商报

长江商报消息 先被招行关闭“核身”接口,又遇行长曹彤“闪辞 ”,发力消费金融却难寻赢利点

□本报记者 沈佑荣

短短9个月,曾怀揣创业梦想、入职前“剃发明志”的首任行长曹彤突然辞职,将曾“大牌云集”的中国首家民营互联网银行——微众银行推向舆论风口。

9月底,微众银行董事长顾敏公开说明,曹彤离职系个人原因,他选择了另外一条更加完整的创业路。不过,截至目前,曹彤本人尚未公开说明其闪辞缘由。

其实,让微众银行“蒙尘”的还不止这些。9月上旬,招商银行关闭了微众银行开户验证接口,而微众银行APP的上线也未让外界感到惊喜。

微众银行出了什么问题?对此,顾敏公开表示,微众银行确实面临很多挑战,目前的发展与市场的期待还有距离。

“业务创新明显不足。”一直关注微众银行发展的中南财经政法大学副教授冀志斌10月8日接受长江商报记者采访时表示,从微众银行目前推出的业务来看,跟传统银行的直销银行没什么区别。

10月9日,武汉一名不愿具名的学者对微众银行等互联网金融表现得较为悲观。他向长江商报记者表示,曹彤的辞职无需评判,金融业作为特殊行业,诚信与风险尤其重要,如果不设实体网点,不进行面对面地交流,单纯的互联网行为,最终必将消亡。就像互联网保险,买卖的只能是极其简单的产品,单纯的互联网金融,几乎不可能壮大。

微众银行风波不断

作为中国首家上线的互联网银行,一度备受外界期待,但没想到短短9个月就风波不断。

9月10日,微众银行向外界确认,行长曹彤已离职,目前正在走流程,新行长由监事长李南青担任。

上任不到一年的曹彤突然离职引发了外界的猜疑。

公开信息显示,微众银行豪华高管阵容中,董事长顾敏早在去年4月就已离开中国平安任微众银行董事长,而行长曹彤直到去年9月才确定。

曹彤的履历显示,22岁进入央行北京分行,26岁加入招商银行,一路升至招商银行深圳管理部副主任,是以零售见长的招行旗下最知名的金葵花贵宾体系的创始人。随后,他在中信银行先后担任行长助理和副行长,主导零售银行业务。2013年9月,曹彤出任中国进出口银行副行长。

公众曾经认为,曹彤加盟微众银行,最为引人注目的地方在于他放弃了正局级中管干部身份。

而曹彤对互联网金融也是心仪已久。早在2013年7月的一次公开活动上,时任中信银行副行长并分管互联网金融业务的曹彤发表了个“不重视互联网金融就会被淘汰”观点。

履历完美、经历也对微众银行胃口,放弃正局级中管干部身份,准备在互联网金融行业大干一场的曹彤,在微众银行开业仅9个月,就选择了离开,着实让人生疑。

日前,长江商报记者多方联系,仍未采访到曹彤本人。截至目前,曹彤也未公开说明其闪辞微众银行行长缘由。

曾有报道称,曹彤离职的原因,在于微众银行高管层的磨合出了问题。对此,微众银行的官方说明称,曹彤离职系个人原因。不过,微众银行董事长顾敏的公开说明,或多或少透露出高管层意见分歧的影子。

9月底,顾敏公开表示,曹彤离职是他个人的事情,他选择了一条更加完整的创业路。顾敏称,从微众创业初期,大家都觉得在创业,他本人也算是一半打工一半创业。至于外界传言曹彤跟团队其他人不和等,顾敏称,他跟曹彤有不少相像的地方,看法也非常一致。当初选择曹彤做行长,是因为两人“擅长的事情是差不多”的,有同样的创业激情。现在看来,可能性格互补的人更适合在一起创业。比如现在,他性格急躁,而新行长李南青性格稳重,两人风格相反。

除了曹彤闪辞,招商银行关闭微众银行“核身”入口,也被外界看成是对微众银行的封杀。

目前,因为面签等诸多政策门槛,微众银行并不能发行自己的银行卡,只能依靠其他同业的账户验证为用户开通账户,办理基金及保险购买等业务。截至目前,除招行外,微众银行支撑工行、农行、中行、建行、交行、中信、广发、光大、平安、民生、兴业、华夏、浦发、邮储、上海银行的储蓄卡绑卡,信用卡则暂不支撑。

对于突然祭出“杀招”,招行说明称出于安全考虑。显然,这对同业依赖较强的微众银行影响不小。

让微众银行蒙尘的还有其APP。长江商报记者发现,该行的APP并无多少新意。多名接受采访的人士也表示,该行微众理财APP“很一般”。

创新不足终归平静

作为中国首家民营纯互联网银行,微众银行可谓赚足了眼球,其创新模式也备受期待。

去年7月,微众银行成为中国首家获得批准筹建的民营银行,去年12月16日完成注册,注册资本30亿元人民币,三家主要股东为Tencent、百业源、立业集团,持股比例30%、20%、20%,发起股东10家。

公开资料显示,微众银行董事会和监事会分别设9席和3席。董事会中,包括董事长顾敏、总经理(行长)曹彤2名高管董事,武捷思、周永健、杨如生3名独立董事,以及林璟骅、朱保国、林立、黄宇铮4名股东委派董事。

值得关注的是,微众银行12名高管团队中,主要来自中国平安、招行及中信,其中6人来自招行。

微众银行与网上银行一样,得益于自身的互联网优势,依托于“互联网+”的Tencent,在建立数据和先进分析方面增强核心竞争力,一开始就制定了不设实体网点的经营策略,立足小微客户,辐射全国。该行放贷无需财产担保,只通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

今年1月4日,微众银行向卡车司机徐军发放了第一笔放贷业务3.5万元。不过轰轰烈烈开业(试营业)之后,9个月过去了,市场反应平淡。

长江商报记者了解到,今年5月,微众银行推出“微粒贷”,微众理财APP也已上线。有媒体报道称,其“微粒贷”一分钟贷款到手,一个月内发放6.5亿元贷款。不过,喧嚣一阵后又归于平静。

记者注意到,“微粒贷”推出后,一些传统银行业纷纷推出快速贷款模式,如招行“闪电贷”,60秒搞定贷款。

10月8日,中南财经政法大学副教授冀志斌向长江商报记者表示,他一直在关注微众银行,从目前该行推出的业务看,创新明显不足,如APP,并无优势,缺乏场景支撑,跟传统银行的直销银行并无两样,相当于一个简单的中介。

针对曹彤闪辞引发的“微众银行是不是出了问题”猜疑,上月底,微众银行董事长顾敏公开表示,确实是面临很多挑战,微众银行的发展没有达到市场的希望。

顾敏说明称,微众不做用互联网渠道来发展的银行,要做的是有银行牌照的互联网平台,即“平台金融”。比如,目前的微众贷款,是联合贷款,理财产品不少是自行开发的,是代销,别的银行可到微众APP开店卖产品等。

互联网银行前景难料

一心想在互联网金融领域大干一场的曹彤闪辞,引发了社会对互联网银行前景的质疑。

10月9日,武汉一名不愿具名的学者向长江商报记者表示,金融作为特殊行业,诚信与风险尤其重要,如果不设实体网点,不进行面对面地交流,单纯的互联网行为,最终必将消亡。就像互联网保险,买卖的只能是极其简单的产品,单纯的互联网金融,几乎不可能壮大。如今的P2P,也不是纯粹的互联网金融,而是线上线下相结合,如果单纯是线上,将会很快死掉。

长江商报记者了解到,中国的P2P平台,除了销售理财产品外,因为监管政策中的信息中介要求,大部分平台分拆成线上线下,不少平台还开设有实体网点。例如在武汉,有的平台在武昌、汉口、汉阳各开了一个分企业。

冀志斌向长江商报记者表示,远程开户未落地掣肘互联网银行,由于无法实名开户、吸取存款,目前微众银行APP只有理财等功能,而没有贷款、转账等业务,该行目前的资金来源是同业拆借,资金不足,贷款业务也无法做大。

不过,顾敏依然对互联网银行信心十足,他给微众银行的定位是,用好微信和QQ的资源,结合消费场景和大数据优势的平台金融。

按照顾敏的设计,微众银行做衣食住行的金融服务商,连接大众与金融机构,把消费者、互联网企业、金融机构连接起来,微众将用户、科技能力和风险能力输出给他们。

显然,微众银行要做的依然是持有银行牌照的金融中介,发力于消费金融。对此,冀志斌认为,目前,传统银行也在发挥互联网功能,发力消费金融,消费金融企业也在从事这块业务,随着市民消费观念的转变,预计这块将是一片蓝海,但竞争也将异常激烈。

近日,多名银行业人士向长江商报记者表示,互联网银行怎么走,业界也在摸索,微众、网商银行的一举一动,大家都在关注。目前,传统银行的手机银行、直销银行发展并不理想,都在寻求突破。

一家股份制银行武汉分行人士向长江商报记者坦言,如果微众银行等互联网银行发力消费金融,已经在做消费金融业务的一些传统银行不会落后,而已经落后的也会奋起直追。

冀志斌认为,互联网银行要发展,关键还是要创新,要有场景支撑,要对客户有黏性才有市场。在他看来,顾敏定位的平台金融,显然有市场,但关键还要看创新能力。

责编:ZB

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