长江商报记者 徐佳
在零售金融3.0数字化转型的关键之年，招商银行（600036.SH、3968.HK）强化科技赋能建设，巩固零售金融领先优势。
上周五晚，招商银行披露年度报告。2019年度招商银行实现营业收入2697.03亿元，同比增长8.51%；实现归属于该行股东的净利润（以下简称“净利润”）928.67亿元，同比增长15.28%。
长江商报记者注意到，至此招商银行已连续三年实现净利润增速超10%，2019年业绩增速也达到自2013年以来的最高水平。
特别值得一提的是，一贯以零售金融为优势的招商银行，以高科技赋能金融服务，深入推进零售金融3.0数字化转型。
年报显示，报告期内，招商银行信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，占该行营业收入的3.72%。
截至2019年末，招商银行零售客户数达到1.44亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长14.82%，零售客户存款余额达1.67万亿，位居全国性中小型银行第一（中国人民银行统计数据）。客户经营主要平台“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%。
净利增速创2013年以来新高
年报显示，2019年度招商银行实现营业收入2697.03亿元，同比增长8.51%；实现归属于该行股东的净利润928.67亿元，同比增长15.28%；归属于该行股东的平均总资产收益率(ROAA)和归属于该行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)分别为1.31%和16.84%，同比分别提高0.07和0.27个百分点。
长江商报记者梳理发现，这也是招商银行连续三年实现净利润增速超10%，同时该行去年净利润增速创2013年以来新高。2013年至2018年，招商银行净利润增速分别为14.3%、8.06%、3.19%、7.6%、13%、14.84%。
从营收结构来看，招商银行近两年收入结构未发生较大变化，净利息收入和净手续费及佣金收入一直维持在65%、26%左右。去年该行实现净利息收入1730.9亿元，同比增长7.92%；其中贷款和垫款利息收入2219.79亿元，同比增长13.04%，投资利息收入489.02亿元，同比增长1.32%。报告期内该行生息资产平均收益率4.38%，同比上升4个基点，净利差2.48%、净利息收益率2.59%，同比分别上升4和2个基点。
同时，报告期内招商银行实现非利息净收入966.13亿元，同比增长9.57%。其中，净手续费及佣金收入714.93亿元，同比增长7.54%；投资收益157.71亿元，同比增长24.81%。
值得注意的是，业绩重回高速增长渠道，也与招商银行计提资产减值损失有所减少有关系。年报显示，报告期内招商银行信用减值损失610.66亿元，同比增长0.39%。其中，贷款和垫款信用减值损失542.14亿元，同比下降8.5%。
从资产结构上来看，截至2019年末，招商银行资产总额7.42万亿元，较上年末增长9.95%；其中贷款和垫款总额4.49万亿元，较上年末增长14.18%，贷款和垫款总额占资产总额的比例为60.54%，较上年末上升2.24个百分点。报告期末该行负债总额6.8万亿元，较上年末增长9.63%，其中客户存款总额4.84万亿元，较上年末增长10.08%，占集团负债总额的71.25%。
截至2019年末，招商银行五级分类不良贷款余额522.75亿元，较上年末减少13.3亿元，不良贷款率1.16%，较上年末下降0.2个百分点。其中，企业贷款和零售贷款不良率分别为1.84%、0.73%，较上年末分别下降0.29、0.06个百分点。
全年信息科技投入超93亿
素有“零售龙头银行”之称的招商银行，立足于自身优势，深入推进零售金融3.0数字化转型。
年报显示，2019年招商银行零售金融业务实现税前利润("税前利润"去掉)税前利润651.58亿元，同比增长13.86%；零售金融业务营业收入1425.64亿元，同比增长15.66%，占该行营业收入的56.69 %，其中零售净利息收入951.84亿元，同比增长18.19%，占零售营业收入的66.77%；零售非利息净收入473.8亿元，同比增长10.91%，占零售营业收入的33.23%，占该行非利息净收入的56.21%。报告期内，该行零售业务实现银行卡手续费收入193.37亿元，同比增长17.09%；实现零售财富管理手续费及佣金收入194.53亿元，占零售净手续费及佣金收入的41.96%。
截至2019年末，招商银行零售客户数达到1.44亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长14.82%，其中金葵花及以上客户（指在该行月日均总资产在50万元及以上的零售客户）264.77万户，较上年末增长12.07%；管理零售客户总资产余额74939.55亿元，较上年末增长10.17%，其中管理金葵花及以上客户总资产余额60852.25亿元，较上年末增长10.48%，占全行管理零售客户总资产余额的81.2%。
截至报告期末，招商银行零售客户存款余额16742.23亿元，较上年末增长16.53%，存款余额位居全国性中小型银行第一（中国人民银行统计数据）。期末该行零售贷款总额23279.55亿元，较上年末增长17.12%，占该行贷款和垫款总额的55.73%，较上年末上升1.30个百分点。
在零售金融3.0数字化转型的关键之年，2019年招商银行借助新兴技术打造数字化、智能化的金融服务，实现以金融科技质变推动业务模式质变。
年报显示，报告期内，招商银行信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，占该行营业收入的3.72%。截至报告期末，全行累计申报金融科技创新项目2260个，累计立项1611个，其中957个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险、科技及组织学问转型等各个领域，为3.0经营模式探索提供坚实支撑。
在数字化经营下，2019年“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%，两大App已成为招商银行客户经营的主要平台。
“大家以金融科技银行和最佳客户体验银行建设为依托，善于应变、勇于求变，抓住金融科技应用不断深化的重大机遇，发挥科技引领的核心作用，深入推进迈向3.0阶段的经营模式全方位升级，开启全面数字化转型。”招商银行董事长李建红表示。
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